Содержание

Введение……………………………………………………..……………..3

1. Понятие «Электронные деньги»……………………………..………..4

2. «Электронный кошелек» поисковой системы «Яндекс»…….………5

3. Правовые аспекты работы платежной системы……………….……..8

Заключение…………………………………………………………….….12

Список литературы…………………………………………………….…13

 

Введение

Появление интернет-торговли дало мощный толчок к развитию элек-тронных платежных систем (ЭПС) в Глобальной сети. Наряду с уже привычными банковскими карточками и чеками стали появляется совершенно иные платежные системы, оптимизированные специально для работы в Интернете. Появились электронные деньги, электронные счета и электронные кошельки. В настоящее время в российском сегменте Интернета широко распространены расчеты электронными деньгами с использованием специализированных платежных систем (Webmoney Transfer, PayCash, Яндекс.Деньги).

Благодаря доступности, любой желающий, может стать владельцем электронного счета в «электронном банке». Разнообразие услуг, которые можно оплатить электронными деньгами, ежедневно растет. От оплаты по-купок в Интернет-магазинах, коммунальных платежей, телефона, Интернета и телевидения, до бронирования отелей, покупки авиа-, ж/д- билетов и целых туров. За счет развития мобильных технологий, возможности использования электронных денег ограничиваются лишь фантазией компаний и организаций, работающих на рынке услуг.

В данной работе мы рассмотрим платежную систему «электронный кошелек» поисковой системы Яндекс. Электронная платежная система Ян-декс.Деньги была основана в 2002 году и на сегодняшний день находится под управлением компании «ПС Яндекс.Деньги», владельцем которой является компания «Яндекс». Система ориентирована исключительно на российский рынок, и является одной из популярных электронных платежных систем в России.

 

Внимание!

Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы №2077, цена оригинала 200 рублей. Оформлена в программе Microsoft Word.

Оплата. Контакты.

1. Понятие «Электронные деньги»

 

Что же такое электронные деньги? На самом деле, термин «элек-тронные деньги» довольно обширный, и не ограничивается одним лишь Интернетом. Те же самые банковские карточки, или денежные банковские и почтовые переводы, тоже являются своего рода электронными деньгами. Но в данном контексте под термином «электронные деньги» будет подразумеваться исключительно деньги, позволяющие осуществлять оплату товаров и услуг в Интернете и созданные специально для Интернета.

Электронные деньги – это сертификаты, либо чеки, либо иные ценные бумаги определенного номинала, представленные в электронном виде и хранящиеся на электронных счетах. Доступ к электронным счетам (кошелькам) осуществляется путем ввода логина и пароля через специаль-ное программное обеспечение, либо через web-интерфейс. Электронные деньги могут эмитироваться (выпускаться) любой организацией, которая также является единственным гарантом сохранности этих денег. Один из недостатков электронных денег – это риск их потери. Если эмитент неожиданно обанкротится, вместе с ним потеряют свою стоимость все выпущенные им электронные деньги. В Росси электронные деньги не регулируются государством и не облагаются налогом, по крайней мере, до тех пор, пока в чем-нибудь не материализуются .

В Интернете существует множество электронных платежных систем, как правило, созданных крупными компании. Каждая система имеет свои уникальные особенности и преимущества.

 

2. «Электронный кошелек» поисковой системы «Яндекс»

 

Платежная система от известного всему русскоязычному интернету портала Яндекс берет свое начало в 2002 году. При ее создании использовалась технология Paycash (хранение и передача по открытым сетям конфиденциальной информации).

Яндекс.Деньги не являются банком. При внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег – цифровые деньги. Все средства, находящиеся в системе Яндекс.Деньги, обеспечены реальными банковскими счетами, размещенными в следующих банках: Альфа-Банк; ВТБ24; КБ ОТКРЫТИЕ (РБР); Сбербанк.

Система Яндекс.Деньги проста, удобна в использовании. Некоторым неудобством является то, что она предназначена только для резидентов Российской Федерации и оперирует только российскими рублями. Кроме того, система может быть использована исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Владельцем кошелька в системе может быть только физическое лицо.

Продавцы товаров и услуг, которые хотят подключить прием платежей через эту платежную систему в своем интернет-магазине, должны оформить заявку на подключение своего магазина. Яндекс.Деньги предлагает два варианта подключения:

1. «Центр приема платежей» (оптимален для интернет-магазинов, ин-тернет-сервисов, провайдеров телекоммуникационных услуг)

2. «Продажа пин-кодов на сайте Яндекс.Денег» (для интернет-провайдеров, сотовых операторов, хостинг-провайдеров, операторов IP-телефонии и других компаний, которые реализуют пин-коды доступа к услугам).

Яндекс.Деньги широко используются для безопасной оплаты различных услуг и покупки товаров онлайн без комиссий и очередей.

Для начала работы необходимо пройти регистрацию в системе Яндекс. Деньги, она бесплатная. Прежде, чем начать регистрацию, вам нужно определиться, какой интерфейс более удобен вам для работы. Яндекс. Деньги предлагает на выбор два варианта:

1. Веб-интерфейс (Яндекс.Кошелек) . Для его использования вам нужно только зарегистрироваться на Яндексе. Далее все расчеты вы будете производить через веб-интерфейс в браузере. Если у вас уже есть, например, почтовый ящик на Яндексе, вам достаточно просто авторизоваться и активировать кошелек.

Активация кошелька – это простая процедура, заключающаяся в создании платежного пароля и указании персональных данных для идентификации пользователя. После этого вы оказываетесь на странице вашего Кошелька, можете видеть номер вашего счета (выделен зеленым цветом, начинается на 41001 и содержит от 12 до 14 цифр) и баланс.

2. Интернет.Кошелек. Это небольшая программа, которая устанавливается на компьютер клиента. Скачать новую версию программы можно на этой странице, там же находится подробная инструкция по установке программы на ваш компьютер. Если вы будете пользоваться Интернет. кошельком, то регистрироваться на сайте Яндекса необязательно.

При выборе типа кошелька учитывайте, что веб-интерфейс проще в управлении. Кроме того, некоторые новые сервисы Яндекс.Денег — например, доставка счетов — доступны только пользователям веб-интерфейса.

Кошелек в системе Яндекс.Деньги можно пополнять следующими спо-собами:

1. Наличными со своего банковского через банковские отделения; (Внимание: платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких платежей на счет отправителя может занять значительное время). Если у банка, в котором у вас имеется счет, есть система интернет-банкинга (управления банковским счетом через Интернет), то вы можете пополнить свой кошелек в Яндекс.Деньгах эту систему, не выходя из дома.

2. Через системы переводов и платежей CONTACT, Юнистрим, Анелик, Город.

3. Через терминалы самообслуживания. Список терминалов, подклю-ченных к этой услуге, весьма обширен.

4. Банковской картой КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка.

5. С помощью карт предоплаты Яндекс.Денег. Список пунктов пополнения кошелька расположен здесь.

Сроки зачисления зависят от конкретного оператора. Система Ян-декс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 1%, во всех других случаях комиссия за внесение денег системой не взимается, но комиссию с вас могут взять партнеры системы.

Вывести деньги из Яндекс.Денег можно несколькими способами.

1. На карту Альфа-банка, банка КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или РосЕвроБанка, привязанную к вашему счету. Срок зачисления — несколько минут, комиссия — 3% .

2. На счет физического лица в любом российском банке. Такие денеж-ные переводы занимают обычно 3-7 рабочих дней. Комиссия системы за этот способ вывода денег — 3%, а, кроме того, вам придется заплатить определенный процент банку.

3. Деньги можно получить наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT. Комиссия Яндекс.Денег при этом со-ставляет 3%, а комиссия CONTACT— 1,5%, но не менее 60 рублей. При заполнении формы нужно указать отделение и корректно заполнить паспортные данные, а при получении — предъявить паспорт и назвать сумму и номер платежа. Получить деньги вы сможете через 1-2 рабочих дня после подачи заявления.

Ввод и вывод денег из системы можно осуществить также через обменные пункты, обменяв Яндекс.Деньги на другую интернет-валюту.

 

3. Правовые аспекты работы платежной системы

 

Правовая природа отношений, возникающих при использовании пла-тежной системой «Яндекс.Деньги», как минимум недостаточно исследована, а в ряде случаев вызывает серьезные нарекания. Пользователю Интернета необходимо заключить соглашение с платежной системой, являющейся эмитентом электронных денег. Оно заключается путем регистрации на сайте организации-эмитента с присвоением номера счета (Интернет-кошелька), на котором будут храниться электронные деньги. С правовой точки зрения соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов) .

Доказательством осуществления перевода денег в свой интернет-кошелек в платежной системе является кассовый чек, который выдается по-требителю уполномоченной на эти операции организацией. На основании данного чека возможно предъявление претензии платежной системе в слу-чае непоступления платежа.

Поисковая система «Яндекс» выступает посредником между покупате-лем и продавцом товаров-услуг. С продавцами заключается агентский договор. Покупатель (пользователь электронных денег) при пополнении своего виртуального счета перечисляет деньги на банковский счет организации — эмитента электронных денег.

При осуществлении покупки товара (услуги) в Интернете с использованием электронных денег, «Яндекс» снимает необходимое количество электронных денег с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца. При этом «Яндекс» удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы транзакции.

По сути, расчеты электронными деньгами на примере технологии PayCash представляют собой совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между «Яндексом», покупателями (пользователями системы) и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между покупателями и продавцами (п.2.1 «Соглашения об использовании Системы «Яндекс. Деньги» (на технологии PayСash) .

Расчеты электронными деньгами на территории РФ обычно происходят в порядке, предусмотренном ГК РФ, договорами между участниками расчетов и Федеральным законом «Об информации, информатизации и защите информации». Например, п.1 ч.1 ст. 317 ГК РФ определяет, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме… в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу… условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Данное положение можно отнести и к электронным деньгам, которыми устанавливается цена и оплачиваются товары/услуги в Интернете, т.е. электронные деньги хоть и порождают денежные обязательства, однако деньгами не являются.

Заключение соглашений и договоров в электронном виде системой «Яндекс» с продавцами и покупателями, равно как между покупателями и продавцами, регулируется ст. 434 ГК РФ: «Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась» .

Пункт 2 ч.1 данной статьи также устанавливает, что «договор в пись-менной форме может быть заключен… путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору».

Итак, электронная форма договора, заключенного в Интернете, в соответствии с ГК РФ может считаться надлежащей, а сам договор, заключенный в электронном виде, — действительным.

Согласно п.3 и п.4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронное сообщение, подписанное электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу, подписанному собственноручной подписью, в случаях если федеральными законами или иными нормативными правовыми актами не устанавливается или не подразумева-ется требование о составлении такого документа на бумажном носителе .

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя подобного сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Использование электронной цифровой подписи при расчетах электронными деньгами является документальным средством, подтверждающим факты заключения договора и произведения по договору оплаты.

Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащейся в платежной интернет-системе, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете.

Действующее законодательство дает достаточную базу для электронной коммерции и электронных платежей, но, к сожалению, отсутствуют соответствующие схемы для отражения данных очередей в бухгалтерском учете. Для дальнейшего развития платежных систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.

 

 

Заключение

Работа с системой осуществляется либо через специальное программ-ное обеспечение, либо через Web-интерфейс. Поскольку система ориентирована на российский рынок, в качестве номинала Яндекс.Деньги используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает 0,5% от суммы платежа, а при оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.

Система позволяет проводить все операции полностью анонимно. Указывать паспортные данные рекомендуется только в качестве дополнительно инструмента для восстановления утраченного пароля.

Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты Яндекс.Деньги, дебитные карты Альфа-Банк или РБР (Русский Банк Развития), банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, системы интернет-банкинга, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывод средств в реальный мир также осуществляется через банковский перевод, либо через систему денежных переводов – CONTACT.

Главная опасность заключается в человеческом факторе, в частности, в вашей собственной неосторожности. В Интернете полно мошенников, которые пытаются получить деньги обманным путем. Если вы добровольно отдадите свои деньги мошенникам, никто не сможет гарантировать вам их возврат. Никому и никогда не сообщайте свой пароль и помните, что специалисты службы поддержки Яндекс.Денег никогда не просят сообщить пароли для управления вашим Кошельком.

С правовой точки зрения сетевые платежная система «Яндекс.Деньги» представляют собой особую форму безналичных расчетов и, соответственно, преследуют ту же цель: погашение денежных обязательств без применения наличных денег.

 

Список литературы

1. Воскобойников А. Киберденьги — новая виртуальная реальность//The Retail Finance, N 2, 2005

2. Ефремкина О.В. Электронные деньги: правовой аспект// Глобалистика. Энциклопедия, 2003. С. 325-326

3. Гражданский кодекс РФ

4. «Соглашения об использовании Системы «Яндекс. Деньги» http://money.yandex. ru/doc. xml?id=522764

5. ФЗ от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»